Vi är världens mest fondsparande folk. Över 80 procent av svenskarna sparar i fonder, utöver premiepensionen, och runt hälften av spararna har lagt pengarna i en aktiefond.
Så när börsen åker upp och ner får vi minsann veta att vi lever. Det gäller att ha is i magen och blicka framåt. Och blanda sparandet. Just att spara på olika sätt är nyckeln till att känna sig trygg, menar privatekonom Elisabeth Hedmark på Länsförsäkringar.
– Jag tycker det viktigaste är att tänka efter hur länge man ska spara och vad man ska ha pengarna till.
En del av pengarna vill man kanske spara till årets julklappar, en annan del till en drömresa längre fram.
Sedan kan det finnas ännu mer långsiktiga mål, som till en bostad, säger hon.
Inte alla ägg i samma korg, är det stående rådet. Dela upp sparandet i olika risknivåer efter när du behöver pengarna. Ett kortsiktigt sparande bör vara tryggt och riskfritt medan du med ett sparande på lång sikt kan våga ta lite större risker.
Ska jag inte vara rädd för börsen?
– Nej, jag tycker inte det. Om man månadssparar sprider man ju riskerna och kan undvika att gå in vid helt fel tidpunkt. Blanda så att någon del av sparandet är i räntebärande fonder och någon del i mer aktiebärande fonder.
Är du däremot orolig för dina pengar eller behöver dem relativt snart, säg inom 1–2 år, så ska du inte satsa pengarna i aktiefonder. Då är det bättre att välja ett sparkonto. Eller korta räntefonder som inte svänger lika mycket som långa räntefonder och passar för en kort spartid.
Det finns också blandfonder med både aktier och räntepapper i olika risknivåer, exempelvis generationsfonder, som säkrar upp mot högre andel räntepapper ju äldre du blir.
Aktiesparandet jag redan har, ska jag styra om det till räntefonder?
– Nej, man ska inte drabbas av panik. Huvudsaken är att man inte har allt sitt sparande i aktiefonder. Det är väldigt tumultartat på börsen nu och kommer att vara skakigt ett bra tag. Ingen kan säga när det lugnar sig, det är så mycket som påverkar, men det har ju alltid vänt förut.
Borde jag avbryta månadssparandet i aktier?
– Nja, nu har det ju sjunkit en hel del. När man månadssparar köper man andelar till olika kurser – en högre kurs när börsen är på väg upp och billigare när det går nedåt. Så för samma pengar får man ju fler andelar nu när kursen är låg, som alla ökar i värde när det sedan skjuter fart igen.
Men först och främst måste det finnas en buffert för plötsliga utgifter. Innan dess är det inte tal om att avvara pengar till annat sparande. Denna buffert bör bestå av lättåtkomliga pengar, samlade på ett vanligt sparkonto.
– Även om räntan på ett sparkonto inte är särskilt bra just nu, så är det trygga pengar. Du riskerar inte att förlora pengarna. Det viktigaste är att bygga upp en säkerhet, menar Elisabeth Hedmark.
Det lönar sig att jämföra räntor och olika typer av sparkonton. Lite högre ränta får du ofta på sparkonton med begränsat antal fria uttag per år. En skapligt god ränta ger också så kallade fasträntekonton, där du binder sparandet till en ränta för tre månader upp till några år. Tänk dock på att det kostar att ta ut pengar i förtid.
I stället för börsen
1. Sparkonto. Ett vanligt lönekonto har usel ränta och är bara till för löpande utgifter. Bankkonton med lite bättre
ränta har ofta begränsat antal fria uttag per år, vilket kan vara bra som en spärr så att du säkrar pengarna en längre tid. Ett fasträntekonto, där du låser pengarna från tre månader upp till flera år, ger också en okej ränta. Sparkonton har inga årsavgifter men kan ha avgift på uttag.
2. Amortering. Genom att betala av på lån får du ett bra sparande eftersom dina räntekostnader minskar framöver.
3. Räntefonder. Investerar i räntebärande värdepapper som obligationer och statsskuldsväxlar. Korta räntefonder påverkas inte så mycket av räntan och är en trygg placering för kort spartid men ger låg avkastning på runt 3–4 procent per år. Långa räntefonder svänger mer och passar långsiktigt sparande – går räntan upp sjunker värdet. Avgift för förvaltning oavsett hur fonden går.
4. Kapitalförsäkring. Ett sparande låst i till exempel fem år där försäkringsbolaget förvaltar pengarna eller du själv placerar dem i aktier eller värdepapper. Försäkringen har mer förmånliga skatteregler än vanligt fondsparande. Du skattar varje år på kapitalet, medan vinster efter fondbyten är skattefria. Däremot kan årskostnaden bli hög med avgifter för både försäkring, fonder och courtage – oavsett hur fonderna går. Du kan heller inte kvitta förluster mot vinster i deklarationen.
5. Premieobligationer. Statliga värdepapper med ränta som lottas ut och chans att vinna en miljon kronor. Tryggt sparande men mycket låg avkastning om du inte vinner. Säljs av Riksgälden normalt två gånger per år för 1 000 kr eller 5 000 kr styck och garanterar
en minsta årsvinst på runt 1 procent om du köper tio i nummerföljd. Dragning kan ske flera gånger per år. Obligationerna är låsta minst två år och när löptiden gått ur får du tillbaka den summa du betalat utan uppräkning för inflation. Ingen årsavgift.
6. Riksgäldssparande. Du sparar i statliga värdepapper via Riksgälden genom en klumpsumma på minst 5 000 kr då och då eller ett regelbundet sparande på minst 200 kr i månaden. Du kan välja rörlig eller fast ränta och binda pengarna upp till åtta år. Tryggt sparande men mycket låg avkastning. Ingen årsavgift.
Fast egendom. Att köpa bostadsrätt, villa, fritidshus eller tomt är ett bra sparande. Marknaden går lite upp och ner, men på lång sikt har fast egendom varit en god investering i tillväxtregioner.
7. Guld. Valutareserven står sig glimmande stark i skakiga tider. Nu ligger guldpriset högt – i år har det stigit med 35 procent. Inget köpläge, alltså, men vill du sälja får du i dag över 300 kr grammet för 24 karat. Du kan köpa guld i tackor som ren investering utan merkostnad för smidesarbete eller prägling.
8. Antikviteter. Har du intresse och fingertoppskänsla går det att investera i loppisfynd. God design håller och betingar ett högt värde snabbare än man tror. Men klarar du att sälja Stig Lindberg-vasen när du väl behöver pengarna?
9. Konst. Även här gäller det att vara lite kunnig och att kunna skiljas från sina sköna älsklingar när ekonomin blir knaper. Teckningar och grafiska blad är som regel billiga i förhållande till sitt värde.
Samlingar. Frimärken, mynt, serietidningar, lp-skivor. Många prylar får ett samlarvärde bara av själva mängden och samlingens fullbordan. Lika delar skoj och investeringsnytta.
10. Madrassen. Kortsiktigt en tryggare placering i oroliga börstider än aktier. Men pengarnas värde sjunker i takt med inflationen, runt ett par procent per år.
