Råden som ger dig koll på pensionen

Det skakar på börsen, pensionerna urholkas och snart står vi där på ålderns höst, utblottade och ångerköpta. Ja, om vi lyssnar till kraxet från diverse finansaktörer, är det lätt att se hur alla våra pensionspengar följer börskurvorna rätt ner i svarta avgrunden. Riktigt så illa är det inte. Visst, premiepensionen är beroende av börsen. Även delar av tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande kan vara det, men lejonparten av hela pensionspotten står ännu stabilt genom börsens skälvningar, om man får tro Pensionsmyndigheten.
– Jag tycker inte man ska ha ångest över vad som händer på börsen. Det är bara att jobba på. Vårt huvudbudskap är att för att få högre pension ska man jobba så mycket man kan och ha tjänstepension. Då behöver man inte tänka så mycket på hur man placerar de ganska små delarna av pensionspengarna som går att påverka, säger Mattias Bengtsson Byström på myndigheten.
Ska man bara sitta still och vänta tills det blåst över?
– Det går ju hela tiden upp och ner. På bara två år hade börsen hämtat sig efter förra finanskrisen 2008. Pensionssparande är ett långsiktigt sparande.

På lång sikt finns det andra saker än börsen att bekymra sig för i så fall, menar myndigheten. Sysselsättningen är förutsättningen för en välfärd med god pension.
Också för din personliga del är jobbet nyckeln till en bra pension. Att jobba fler timmar i veckan eller några extra månader längre kan löna sig mer än något högre avkastning på dina olika pensionsfonder.
Få inte panik och byt pensionsfonder hux flux. Det är alltid svårt för ett icke-proffs att sälja och köpa fondandelar vid rätt tid. Generellt är det inte lyckat att byta fonder mitt i en nedgång, utan hellre efter en längre tids uppgång.
– Om man säljer nu när värdet är lågt tar man ut förlusten och tappar möjligheten till värdeökning på sina fonder. Rådet om att sitta stilla i båten är nog relevant – om man inte sover jätteoroligt, säger Mattias Bengtsson Byström.

Stressa inte heller över premiepensionen. Den är en så pass liten del av dina pensionspengar. Men ju yngre du är, desto mer samlas i potten och placeringarna får större betydelse. Välj fonder med låg avgift och kolla fondvalen en gång om året.
Till tjänstepensionen däremot betalas minst 4,5 procent av din lön in av arbetsgivaren, så det är viktigare att fundera över hur den ser ut. Ta reda på om du överhuvudtaget har en tjänstepension. Privata arbetsgivare är inte skyldiga att betala till det. Om din arbetsgivare inte gör det kan du löneförhandla till dig en sådan försäkring. Det handlar om en tusenlapp i månaden om du tjänar 25  000 kronor. Byt annars jobb!
Arbetsgivaren väljer förvaltare av tjänstepensionen. Egentligen kan du överlämna ansvaret till den aktören, men är du intresserad och vill satsa lite mer kan du både byta bolag och själv placera hela eller delar av tjänstepensionen i en traditionell försäkring eller en fondförsäkring där du själv väljer fonder. Se över dina val en gång om året.

Hur mycket får jag i pension?

• Sajten www.minpension.se ger den bästa samlade bilden av din pension, både allmänna pensionen, tjänstepensionen och numera också ditt privata pensionssparande. Sajten är ett samarbete mellan staten och pensionsbolagen.
•  Pensionsmyndighetens sajt www.ppm.nu visar bara den allmänna pensionen. Här kan du när som helst kostnadsfritt byta fonder.
• Det oranga kuvertet från Pensionsmyndigheten kommer i brevlådan i februari–mars, men visar bara den allmänna pensionen.

Tänk så här om du är:

• 30 år Se till att du får tjänstepension genom din arbetsgivare. Du etablerar dig med boende, barn, bil och det kan vara bättre att ha ett sparande för de investeringarna, än att låsa pengar tills du är 55 år. Om du ordnar ett privat pensionssparande räcker det med några hundralappar i månaden. Eftersom du har lång spartid bör du satsa på en fondförsäkring eller fondsparande med mycket aktier.
• 40 år Små barn små utgifter, stora barn stora utgifter. Att öronmärka pengar till pension kan kännas avlägset. Men har du inget sparat alls är det tid att lägga undan runt 3 procent av din inkomst i månaden i ett privat pensionssparande. Satsa på pensionsfonder med hög andel aktier. Vill du slippa bry dig, välj en bred globalfond eller generationsfond.
• 50 år  Utgiftstrycket lättar. Har du inget sparat alls, bör du kanske lägga en tusenlapp i månaden i ett privat pensionssparande. När börsen stabiliseras kan du till en början placera i fonder med mer aktier och säkra över till räntefonder närmare pensionen. Fast egendom tryggar också pensionen. En villa, bostadsrätt eller sommarstuga som du tänkt sälja och flytta ifrån, ger ett bra tillskott. Vill du inte flytta kan du belåna bostaden och få lite guldkant för pengarna.
• 60 år  Fortsätt jobba efter 65 år om du kan. Grovt räknat höjs den allmänna pensionen med 10 procent för varje extra år du jobbar. En pension på 15 000 kr vid 65 år kan alltså ha höjts med tiotusen när du fyller 70 år. Därtill kommer tjänstepensionen. Du har alltid rätt att jobba till 67 års ålder, därefter bestämmer arbetsgivaren. Vill du tvärtom gå tidigare får du cirka 7 procents lägre pension för varje tidigare år. Du kan börja ta ut allmän pension när du fyller 61 år. Du kan ta ut hel, trekvarts, halv eller en kvarts pension och fortsätta jobba så mycket du vill.