Vår ekonomiexpert Anders Andersson svarar på läsarnas frågor!

OM SPARANDE

Är Investeringssparkonto alltid att föredra?
FRÅGA Jag har sedan många år ett depåkonto med aktier och aktiefonder. Nu har jag hört att Investeringssparkonto (ISK) är bättre. Bör jag flytta över allt dit?

SVAR För den som nu ska ­börja spara i aktier eller aktiefonder är ISK bäst. Istället för 30-procentig reavinstskatt vid försäljningen blir det då en årlig skatt på 0,375 procent av värdet på aktierna och aktiefonderna. Om det genomsnittliga värdet är 100 000 kr blir skatten 375 kr för året. Hur detta i detalj räknas ut behöver du inte tänka på, eftersom skatten automatiskt kommer på skattsedeln. I ISK får vinster inte kvittas mot förluster.

Om du tror på en uppgång på minst en procent per år är ISK bättre än den gamla typen av sparande. Du slipper då också krånglig deklaration. Men det finns en stor nackdel – du måste sälja det som ska flyttas över och då betala 30 procent av vinsten i skatt.
Öppna ett ISK-konto och placera allt nysparande där. Sälj aktier som gått med förlust och sälj också vinstaktier, som du kvittar mot förlusterna. Köp sedan nya aktier och aktiefonder för ISK-kontot. Aktier och fonder som stigit väldigt mycket kan du behålla på ditt gamla konto, för att då skjuta reavinstskatten på framtiden.

Hur sparar jag till barnbarnet?
FRÅGA Jag har just fått mitt första barnbarn och vill sätta undan pengar regelbundet som inte ska användas förrän efter 18-årsdagen. Hur sparar jag bäst?

SVAR Med så lång sparhorisont talar allt för att aktiefonder är bäst. Risken blir då minst om man sätter in pengar vid olika tillfällen. Öppna därför ett ISK-konto med en Sverigefond och en globalfond. Se till så att banken automatiskt drar ett visst belopp varje månad från ditt lönekonto eller pensionskonto.
Om kontot står i ditt och inte barnets namn kan du och inte barnets föräldrar bestämma när kontot ska tömmas och kanske användas för barnbarnets första bostad.

Är aktieindex-fonder bäst?
FRÅGA Aktieindexfonder som fördelar pengarna mellan alla stora bolag har ju lägre avgift­er än förvaltade fonder. Då är det väl främst sådana fonder man ska ha?

SVAR Dessa fonder kan ju förvaltas av en dator efter hur stora bolagen är av aktieindex. Avgiften kan då hållas lägre, eftersom det inte behövs några analyser. Aktieindexfonder ligger då ofta bra till i olika topplistor, eftersom avgifterna då alltid räknats av.
Många förvaltade fonder med högre avgifter kommer längre ner i listorna, eftersom det är svårt att förutse vilka aktier som ska gå bäst. Men vissa av dem klarar ändå av att trots högre avgifter ofta vara bättre än index i år efter år. Att välja fonder efter hur de gått de senaste tio åren kan därför vara bättre än att bara titta på avgifterna.

Varför sänker corona inte kurserna?
FRÅGA Coronakrisen har orsakat den största lågkonjunkturen sedan 30-talet. Efter kursfall i mars har aktiekurserna ändå gått mer upp än ner under 2020. Varför?

SVAR Med rätta förvånar detta många. En förklaring är att det med dagens rekord­låga ränta knappast finns något annat än aktier att satsa på, och pensionsstiftelser och andra stora institutioner måste hitta placeringar som ökar i värde.
Alla stödåtgärder som kommit är också positiva för börsen. Den så kallade marknaden som styr börskurserna tittar långt framåt och försöker förutse hur börsens bolag ska klara sig i framtiden.

OM BOSTADSLÅN

Vilka bolån ska jag välja?
FRÅGA Jag har rörlig tre­månadersränta på mina bolån på totalt två miljoner. Nu har jag förstått att räntan på bundna lån är lägre. Vad beror det på och vad är bästa bindningstiden för mig?

SVAR Förr hade rörliga lån lägst ränta, eftersom marknaden väntade sig räntehöjningar. Nu räknar man med att räntan ska sjunka något de närmaste åren. Enligt uppgifter på jämförelsesajten Compricer har lån med treårig bindningstid allra lägst ränta. Där kan man se att den genomsnittliga räntan till kunderna var 1,15 procent i slutet av december.
För att sprida riskerna föreslår jag att du delar upp skulden på tre lån med olika bindningstid, kanske två, tre och fem år. Med lägre skuld rekommenderar jag treårsränta på hela beloppet. Fördelen med bunden ränta är också att man vet exakt vad lånekostnaden blir år för år.

Varför stiger huspriserna?
FRÅGA Trots sämre ekonomi i dessa coronatider verkar bostadspriserna stiga. Vad beror det på?

SVAR Priserna på villor, fritidshus och bostadsrätter styrs av tillgång och efterfrågan. I många attraktiva bostadsområden är det många som vill köpa och inte lika många som vill sälja. Det är en anledning till att priserna stiger.
Ett annat skäl är att räntan är mycket låg. Bostadskostnaden blir därmed lägre än tidigare ända tills räntan börjar stiga, och det kan dröja många år.
Många har avstått från att sälja sina villor, eftersom skattereglerna uppmuntrat dem att direkt betala skatt på reavinsten för att slippa ränta på uppskjuten vinst. Den 1 januari 2021 togs den uppskovsräntan bort. Detta kan uppmuntra pensionärer att sälja sina villor, flytta till lägenhet och vänta med att betala skatten på husvinsten. Möjligen kan den regeländringen dämpa bostadspriserna under 2021.

Är Hypoteks-pension bra?
FRÅGA Jag har läst om Hypotekspension som ett sätt att skaffa sig guldkant på tillvaron med bostaden som säkerhet. Vilka är fördelarna och nackdelarna?

SVAR Vanliga inteckningslån i banken är alltid bäst. Men många banker är märkligt nog ovilliga att ge nya sådana lån till dem som har låg pension. Svensk Hypotekspensions lösning kan då vara ett alternativ för att få loss ett större belopp. Ju äldre man är, desto mer går det att få ut – 39 procent av värdet för en 75-åring.

Årsräntan är hela 4,5 procent (fyra gånger högre än vanlig bolåneränta). Nackdelen är också att existerande bolån måste omvandlas till Hypotekspension med den höga räntan. Räntan läggs till skulden varje år. Först när huset säljs av pensionären eller dödsboet kan räntan dras av – och då är kanske avdragsrätten för ränta avskaffad. 60-plusbanken har ett liknande upplägg.
Rent ekonomiskt kan Hypotekspension ses som en dålig affär. Men för den som har låg pension och sitter i en obelånad villa eller bostadsrätt kan det vara ett sätt att skaffa sig guldkant. Det gäller då att förbereda arvingarna på att bostadsskulden minskar arvet ordentligt.

Har du en fråga till Anders?

Mejla redaktionen@icakuriren.se