Pensionspara? – egna placeringar kan löna sig bättre

Jaha. Just som vi blivit duktiga på att få till vårt privata pensionssparande, kommer två skatteändringar som gör det mindre lönt att pensionsspara efter nyår.

Dels får du bara dra av för max 12 000 sparade pensionskronor om året, till skillnad från nästan dubbelt upp i år. Dels sänker jobbskatteavdraget skatten för de flesta med 3 procentenheter, vilket gör att också avdraget för sparandet blir lite mindre.

Så är du ung eller har låg inkomst kan du lika bra avstå. Det kan löna sig bättre med ett vanligt fond- eller aktiesparande. Om du klarar att hålla tassarna borta från pengarna, vill säga. För fördelen med bundet pensionssparande är att det är spärrat – till 55 års ålder. Du kan inte frestas att norpa av kapitalet i förtid. Om din skatt är lägre när du tar ut pengarna än den är i dag, tjänar du också på ett avdragsgillt sparande.

Men spärren kan lika gärna vara en nackdel. Skulle du bli allvarligt sjuk i tidig ålder eller av någon anledning vill få ut ditt sparkapital går det inte. Ett annat krux är att om du genom god inkomstutveckling eller ökat skattetryck får högre marginalskatt när du tar ut pengarna än du har i dag, har det bundna sparandet skattemässigt gått med förlust.

Icakuriren bad tre pensionsexperter om råd

1. Hur ska jag tänka nu?
2. Vad gör jag med det jag sparat?
3. Hur börjar jag pensionsspara bäst?
4. Vad gör jag med tjänste- och premiepensionen?

Hans Bolander, pensionsexpert på Dagens Industri och dinapengar.se

1. Avstå från pensionssparande om du är ung. Krångla inte till det – välj i stället att månadsspara direkt i aktie- och räntefonder. Ju längre tid tills du ska använda pengarna, desto större andel aktiefonder kan du ha.

2. Du kan inte ta ut avdragsgillt pensionssparande i förväg. Däremot går det att avbryta sina årliga inbetalningar – och byta till ett annat bolag, om du tror att du får bättre avkastning där. Att flytta sitt kapital går inte i dag men flyttstoppet kanske upphävs i vår.

3. Tänk efter noga innan du nappar på ett avdragsgillt pensionssparande. Har du en inkomst över brytpunkten för statlig skatt, cirka 27 400 kronor/månad, kan ett avdragsgillt sparande vara värt att satsa på. Om du däremot har lägre inkomst finns det bättre sparformer, till exempel en billig kapitalförsäkring där du väljer aktier och fonder.

4. Är du intresserad av fonder – välj aktivt mellan de bästa och gör nya val minst en gång om året. Är du inte så engagerad – välj fonder med låga avgifter. Flera fondtorg, som Fondmarknaden, Avanza och Nordnet, har förslag på färdiga fondmixar för PPM.

Anna Allerstrand, trygghetsekonom på AMF pension:

1. Pensionsspara inte av rent skattetekniska skäl. Det finns andra fördelar: Att pengarna är låsta innebär att de är skyddade om du hamnar i ekonomiskt trångmål innan pension. Har du en pensionsförsäkring kan du dessutom få pension livet ut.

2. Det finns fördelar med att spara utan koppling till pension likaväl som med ett pensionssparande. En kombination är bäst. Men pensionsspara inte mer än du får göra skatteavdrag för.

3. Avgörande är hur din ekonomi ser ut och hur ekonomiskt intresserad du är. Spara när du har ekonomiskt utrymme, inte när du nått en viss ålder. Månadsvis sparande sprider riskerna. Men lägg inte alla sparpengar i ett pensionssparande, eftersom du inte kan ta ut dem när du vill.

4. Till premiepensionen kan du välja fonder med olika inriktning och risknivå. Generellt kan yngre ta större risker än äldre. Men även kunskapen, det egna intresset och viljan att engagera sig har stor betydelse för valet av fonder. Till din tjänstepension kan du förutom fonder också välja en traditionell försäkring, med ett garanterat pensionsbelopp.

Mats Wester, pensionsplacerare på Länsförsäkringar

1. Behovet av att bättra på sin framtida pension med eget sparande är lika stort som tidigare, även om avdragsutrymmet minskar. Men lägg inte mer än 12_000 kronor per år i ett avdragsgillt pensionssparande.

2. Fortsätt med insättningar upp till 1_000 kronor i månaden. Vill du lägga undan mer pengar till pension – vilket är klokt för många – kan du göra det i en kapitalförsäkring eller direkt i en fond.

3. Många som är 30–35 år i dag kommer att få 50–65 procent av sin slutlön i pension. Blir det svårt att klara sig på det bör du pensionsspara. På grund av att avdragsutrymmet nu minskar kan du inte längre spara ikapp genom större belopp längre fram. Vill du själv styra över förvaltningen bör du välja fondförsäkring.

4. Har du tio år eller mer kvar till pension är det lätt att slå icke-valsalternativen, särskilt med avtalspensionen. Enklast är att välja fondförsäkring och placera i en generationsfond eller global aktiefond. Ett annat skäl att engagera sig i avtalspensionen är om du dör före pensionen. Har du inte gjort något val är risken att pengarna inte går till familjen.

Läs mer

www.minpension.se
Sajten ger överblick över dina olika pensioner och du kan beräkna hur stor din pension blir. Du kan själv lägga in privat sparande.

www.ppm.nu
Sajten visar hur det går för din premiepension som är placerad i olika fonder. Här kan du när som helst gratis byta fonder.

Mer här på icakuriren.se

Jämställdhetstips!
Riskerar din livspartner att få låg pension? Om din maka, make eller partner har låg inkomst efter att ha varit hemma med barn eller jobbat deltid, kan du föra över din premiepension till henne eller honom. Dock får partnern då endast 86 procent av premiepensionen. Resten går in i pensionssystemet, eftersom man räknar med att flest män för över pengar till kvinnor som i snitt lever längre och belastar systemet under fler år. Ansök hos försäkringskassan senast den 31 januari för kommande år.

Spartips
När du har fyllt 61 år kan du börja ta ut din premiepension även om du fortsätter jobba. Du kan ta ut hel, halv, trekvarts eller bara en fjärdedels pension. Det kanske bara handlar om några hundralappar i månaden, men du får intyg på att du är pensionär och det ger dig rätt till pensionärsrabatt på bussar, flyg, entreér, gympakort och liknande.